TIN, TAE, et "bonificaciones"
- Le TIN (Tipo de Interés Nominal) est le le taux d’intérêt que l’on négocie avec la banque lors d’un prêt hypothécaire.
- Le TAE (Tasa Anual Equivalente) est une formule mathématique, qui calcule le coût réel du prêt hypothécaire. Y sont inclus le TIN ainsi que les différents coûts associés à l’opération (notaire, mais également commissions d’ouverture de compte, de remboursement anticipé etc). Le TAE est en ce sens un indicateur plus fiable que le TIN, puisqu’il donne une vision réelle de combien nous coûte le prêt.
- Les bonifications sont des conditions qui peuvent nous permettre de faire baisser le taux d’intérêt. Exemple: la banque affiche un TIN de 2,5%. Ce taux baissera progressivement selon si: nous avons un salaire >X€, selon si notre salaire est versé dans le compte de la banque, mais également si nous souhaitons souscrire à différentes assurances ou autres plans d’épargne.
Exemple (réel)
Voici un exemple réel de bonification chez Liberbank.
2,73% Intérêt sans bonification:
– 0,60% Domiciliation salaire et cartes bancaires
– 0,30% Assurance vie
– 0,10% Plan de pension
– 0,10% Salaire > 24000€ / an
Pour cet exemple précis, alors que le taux de base était de 2,73%, le taux finalement pratiqué (TIN) est de 1,63%, et le TAE de 1,67%.
Quelles bonifications choisir?
Vous l’aurez compris, certaines bonifications peuvent être plus ou moins contaignantes, mais également plus ou moins coûteuses. Pour chaque bonification, je vous conseille donc de faire le calcul du montant économisé par rapport aux frais engendrés.